भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने वस्तुओं और सेवाओं के आयात और निर्यात से संबंधित क्रॉस बॉर्डर पेमेंट ट्रांजैक्शन की सुविधा देने वाली सभी संस्थाओं को सीधे विनियमित करने के अपने निर्णय की घोषणा की है।

हाल ही में एक सर्कुलर में, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने वस्तुओं और सेवाओं के आयात और निर्यात से संबंधित क्रॉस बॉर्डर पेमेंट ट्रांजैक्शन की सुविधा देने वाली सभी संस्थाओं को सीधे विनियमित करने के अपने निर्णय की घोषणा की है। इस निर्देश का उद्देश्य इन क्रॉस बॉर्डर ट्रांजैक्शन में पारदर्शिता, सुरक्षा और वित्तीय नियमों का पालन सुनिश्चित करना है।

क्रॉस बॉर्डर पेमेंट एग्रीगेटर्स के लिए नया विनियमन

आरबीआई ने अपने सर्कुलर में क्रॉस बॉर्डर से पेमेंट की सुविधा में शामिल सभी संस्थाओं को शामिल करने के लिए पेमेंट एग्रीगेटर-क्रॉस बॉर्डर (पीए-सीबी) नामक एक नई श्रेणी की शुरुआत की। यह कदम क्रॉस बॉर्डर से पेमेंट के उभरते परिदृश्य के जवाब में उठाया गया है, जिसमें हाल के वर्षों में महत्वपूर्ण वृद्धि और परिवर्तन देखा गया है। आरबीआई अब वित्तीय प्रणाली की स्थिरता और अखंडता बनाए रखने के लिए इन संस्थाओं को अपने प्रत्यक्ष नियामक दायरे में लाना चाहता है।

न्यूनतम निवल मूल्य आवश्यकताएँ

नियामक ढांचे को मजबूत करने के लिए, आरबीआई ने पीए-सीबी सेवाएं प्रदान करने वाली गैर-बैंक संस्थाओं के लिए न्यूनतम निवल मूल्य मानदंड को स्पष्ट किया। सर्कुलर के अनुसार, पीए-सीबी के रूप में संचालन के लिए प्राधिकरण के लिए आवेदन करने वाली संस्थाओं के पास आवेदन के समय न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹15 करोड़ होनी चाहिए। इसके अतिरिक्त, उन्हें उद्योग के प्रति अपनी वित्तीय स्थिरता और प्रतिबद्धता को प्रदर्शित करते हुए, 31 मार्च, 2026 तक न्यूनतम ₹25 करोड़ की शुद्ध संपत्ति बनाए रखने की आवश्यकता है।

ऑनलाइन लेनदेन से निपटने की प्रक्रियाएँ

आरबीआई द्वारा जारी सर्कुलर में पेमेंट एग्रीगेटर-क्रॉस बॉर्डर संस्थाओं द्वारा ऑनलाइन लेनदेन को संभालने की प्रक्रियाओं की भी रूपरेखा दी गई है। इन प्रक्रियाओं को यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि लेनदेन व्यापारियों और ग्राहकों दोनों के हितों की रक्षा करते हुए सुरक्षित और अनुपालनात्मक तरीके से किया जाए। यह धोखाधड़ी गतिविधियों को रोकने और क्रॉस बॉर्डर पेमेंट इकोसिस्टम की अखंडता को बनाए रखने के लिए एक महत्वपूर्ण कदम है।

लेन-देन की सीमाएँ

क्रॉस बॉर्डर पेमेंट को और अधिक सुव्यवस्थित करने के लिए, सर्कुलर पीए-सीबी के माध्यम से बेची या खरीदी गई वस्तुओं या सेवाओं की प्रति यूनिट अधिकतम मूल्य निर्दिष्ट करता है। अधिकतम मूल्य ₹25,00,000 तय किया गया है। अधिकतम मूल्य यह सुनिश्चित करते हुए तय किया गया है कि छोटे लेनदेन उचित रूप से विनियमित हैं जबकि बड़े लेनदेन के लिए अतिरिक्त जांच और उचित परिश्रम की आवश्यकता हो सकती है।

बैंकों के लिए आवश्यकताएँ

सर्कुलर उन बैंकों पर भी दायित्व लगाता है जो पेमेंट एग्रीगेटर-क्रॉस बॉर्डर गतिविधियों में संलग्न हैं। इन गतिविधियों को करने वाले बैंकों को 30 अप्रैल, 2024 तक पीए-सीबी पर लागू नियामक आवश्यकताओं को पूरा यह सुनिश्चित करते हुए करना होगा कि क्रॉस बॉर्डर पेमेंट में शामिल सभी संस्थाएं समान मानकों का पालन करती हैं, चाहे उनकी प्रकृति कुछ भी हो।

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पीएफआरडीए ने नए एनपीएस निकासी नियम पेश किए हैं, जो व्यवस्थित एकमुश्त निकासी (एसएलडब्ल्यू) के माध्यम से चरणबद्ध एकमुश्त निकासी को सक्षम बनाता है। अनिवार्य ‘पैनी ड्रॉप’ सत्यापन सुरक्षित लेनदेन सुनिश्चित करता है।

पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) ने नई राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) निकासी नियम में बदलाव पेश किया है, जिससे ग्राहकों को अपनी सेवानिवृत्ति निधि के प्रबंधन में अधिक लचीलापन मिलेगा। इसके अलावा, पीएफआरडीए ने एनपीएस फंड निकासी के लिए ‘पेनी ड्रॉप’ सत्यापन अनिवार्य कर दिया है।

व्यवस्थित एकमुश्त निकासी (एसएलडब्ल्यू)

चरणबद्ध निकासी विकल्प:

• पीएफआरडीए ने सिस्टमैटिक एकमुश्त निकासी (एसएलडब्ल्यू) सुविधा शुरू की है, जिससे एनपीएस ग्राहकों को चरणबद्ध तरीके से अपनी एकमुश्त सेवानिवृत्ति राशि निकालने की अनुमति मिलती है।
• यह ग्राहकों को यह चुनने का अधिकार देता है कि वे अपने शेष राशि का कितना और कब उपयोग करना चाहते हैं, जो उनकी सेवानिवृत्ति के बाद की पूरी अवधि के लिए पूर्ण वार्षिकी के लिए प्रतिबद्ध होने का विकल्प प्रदान करता है।

निकासी की आवृत्ति:

• एनपीएस ग्राहक मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक आधार पर एसएलडब्ल्यू के माध्यम से अपने पेंशन कोष का 60% तक निकाल सकते हैं।
• यह लचीलापन 75 वर्ष की आयु तक बढ़ाया जाता है, जिससे ग्राहकों को सेवानिवृत्ति में उनकी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप विकल्प उपलब्ध होते हैं।

‘पेनी ड्रॉप’ सत्यापन 3. अनिवार्य सत्यापन

• पीएफआरडीए ने सभी एनपीएस फंड निकासी के लिए ‘पेनी ड्रॉप’ सत्यापन अनिवार्य कर दिया है। यह सत्यापन प्रक्रिया निकासी और योजना निकास के दौरान ग्राहकों के बैंक खातों में धनराशि का सटीक और सुरक्षित हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

सत्यापन सफलता:

• नाम मिलान सहित सफल ‘पेनी ड्रॉप’ सत्यापन, निकास/निकासी अनुरोधों को संसाधित करने और ग्राहकों के बैंक खाते के विवरण को संशोधित करने के लिए एक पूर्व शर्त है।

विफलता समाधान:

• ऐसे मामलों में जहां सेंट्रल रिकॉर्ड कीपिंग एजेंसी (सीआरए) ‘पेनी-ड्रॉप’ सत्यापन में विफल रहती है, वे ग्राहक के बैंक खाते की जानकारी को सुधारने के लिए संबंधित नोडल कार्यालयों या मध्यस्थों के साथ सहयोग करेंगे।
• सब्सक्राइबर्स को मोबाइल और ईमेल के माध्यम से सत्यापन विफलताओं के बारे में तुरंत सूचित किया जाएगा, साथ ही समाधान के लिए नोडल अधिकारी या प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस (पीओपी) से संपर्क करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन दिया जाएगा।

विफलता पर कोई अनुरोध नहीं:

• यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सीआरए का ‘पेनी ड्रॉप’ सत्यापन असफल होने पर बैंक खाते के विवरण से बाहर निकलने/निकासी या संशोधन का कोई अनुरोध स्वीकार नहीं किया जाएगा।

प्रयोज्यता: विश्व-व्यापी अनुप्रयोग

• ये प्रावधान सभी प्रकार के निकास/निकासी और ग्राहकों के बैंक खाते के विवरण में संशोधन के लिए अटल पेंशन योजना (एपीवाई) और एनपीएस लाइट सहित राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) के सभी प्रकारों पर लागू होते हैं।

एनपीएस निकासी सीमा

• एनपीएस के लिए निकासी सीमा अपरिवर्तित रहेगी। कुल जमा और ब्याज 5 लाख से कम वाले ग्राहक एक बार में पूरी राशि निकाल सकते हैं।
• इस सीमा से अधिक लोगों के लिए, अधिशेष का 40% वार्षिकी के रूप में समय के साथ नियमित भुगतान के लिए उपयोग किया जाना चाहिए, जबकि शेष 60% एकमुश्त निकाला जा सकता है।

एनपीएस ब्याज दरें

• एनपीएस की ब्याज दरें निश्चित नहीं हैं, लेकिन चुनी गई योजना के आधार पर 9% से 12% के बीच होती हैं।
• ब्याज मासिक रूप से संयोजित होता है और सरकारी अधिकारियों द्वारा हस्तांतरित किया जाता है। आम तौर पर, एनपीएस की ब्याज दरें फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) जैसे निश्चित आय साधनों की तुलना में अधिक अनुकूल होती हैं।

असफल लेन-देन

• हाल के पीएफआरडीए सर्कुलर के अनुसार, यदि कोई लेनदेन असफल होता है, तो राशि ट्रस्टी बैंक के पास तब तक रहेगी जब तक कि ग्राहकों के खातों में उचित जमा करने के लिए सही विवरण प्राप्त नहीं हो जाता।

चालू एनपीएस निकासी नियम

• वर्तमान में, एनपीएस ग्राहक, 60 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर, अपने सेवानिवृत्ति कोष का 60% तक एकमुश्त राशि के रूप में निकाल सकते हैं, जबकि शेष 40% एन्यूइटी खरीदने के लिए निर्देशित किया जाता है।

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भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने हाल ही में डीसीसीबी को केंद्रीय बैंक से पूर्व अनुमति के बिना अपनी गैर-लाभकारी शाखाएं बंद करने की अनुमति दी है।

परिचय

भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने हाल ही में जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों (डीसीसीबी) के संबंध में एक महत्वपूर्ण घोषणा की है। इन बैंकों को अब केंद्रीय बैंक से पूर्व अनुमति के बिना अपनी गैर-लाभकारी शाखाएं बंद करने की अनुमति है, हालांकि उन्हें संबंधित राज्य के सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार से अनुमोदन की आवश्यकता होगी। इस निर्णय का उद्देश्य डीसीसीबी के कामकाज को सुव्यवस्थित करना और यह सुनिश्चित करना है कि शाखा बंद करने की प्रक्रिया जिम्मेदारी से और पारदर्शी तरीके से की जाए।

निर्णय लेने की प्रक्रिया

किसी शाखा को बंद करने के लिए डीसीसीबी को एक विशिष्ट निर्णय लेने की प्रक्रिया का पालन करना होगा। किसी शाखा को बंद करने का निर्णय बैंक के बोर्ड द्वारा लिया जाना चाहिए। यह निर्णय विभिन्न प्रासंगिक कारकों के गहन मूल्यांकन पर आधारित होना चाहिए और बोर्ड की बैठक के दौरान पूरी प्रक्रिया को ठीक से रिकॉर्ड और रिपोर्ट की जानी चाहिए।

जमाकर्ताओं और ग्राहकों को अधिसूचना

पारदर्शिता सुनिश्चित करने और जमाकर्ताओं और ग्राहकों को असुविधा कम करने के लिए, डीसीसीबी को शाखा बंद करने से पूर्व दो माह का नोटिस देना होगा। यह सूचना एक प्रेस विज्ञप्ति के माध्यम से स्थानीय प्रमुख समाचार पत्रों में प्रकाशित की जानी चाहिए। इसके अतिरिक्त, बैंक को इस जानकारी को शाखा के प्रत्येक घटक को पहले से ही सूचित करना होगा।

लाइसेंसिंग प्रक्रियाएँ

जब कोई डीसीसीबी किसी शाखा को बंद करने का निर्णय लेता है, तो उन्हें उस विशेष शाखा के लिए जारी किए गए मूल लाइसेंस या लाइसेंस को आरबीआई के क्षेत्रीय कार्यालय को वापस करना होगा जो उनके संचालन से संबंधित है। उचित रिकॉर्ड और नियामक अनुपालन बनाए रखने के लिए यह कदम आवश्यक है।

नियम का अपवाद

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि डीसीसीबी को आरबीआई द्वारा लगाए गए किसी भी प्रतिबंध के अधीन शाखाएं बंद करने की अनुमति नहीं दी जाएगी। यह अपवाद सुनिश्चित करता है कि शाखाएं बेतरतीब ढंग से बंद नहीं की जाएंगी, खासकर उन स्थितियों में जहां नियामक संबंधी चिंताएं हैं।

नाम परिवर्तन की प्रक्रिया

आरबीआई द्वारा जारी एक अन्य परिपत्र में, केंद्रीय बैंक ने अपना नाम परिवर्तन करने के इच्छुक सहकारी बैंकों के लिए एक स्पष्ट प्रक्रिया निर्धारित की है। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि नाम परिवर्तन करने की प्रक्रिया को विनियमित और अच्छी तरह से प्रलेखित तरीके से क्रियान्वित किया जाए।

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