इंश्योरेंस: अर्थ एवं सिद्धांत

इंश्योरेंस, एक पॉलिसी के रूप में, एक संविदात्मक व्यवस्था है जो व्यक्तियों या संस्थाओं को उनकी संपत्ति की क्षति के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

इंश्योरेंस क्या है?

इंश्योरेंस, एक पॉलिसी के रूप में, एक संविदात्मक व्यवस्था है जो व्यक्तियों या संस्थाओं को उनकी संपत्ति की क्षति के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। इसमें छोटे और बड़े दोनों प्रकार की क्षति के लिए इंश्योरेंस कंपनी से प्रतिपूर्ति शामिल है। यह वित्तीय सुरक्षा एक कानूनी समझौते में समाहित है जिसे बीमा पॉलिसी के रूप में जाना जाता है, जो बीमित व्यक्ति/इकाई और बीमाकर्ता के बीच एक समझौता है।

सरल शब्दों में कहें तो इंश्योरेंस एक वादा है। इंश्योरर अप्रत्याशित घटनाओं के कारण होने वाले नुकसान के समय सहायता करने का वचन देता है, और इंश्यॉर्ड इस आश्वासन के बदले में प्रीमियम का भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध है।

इंश्योरेंस के सिद्धांत

इंश्योरेंस अनुबंध की प्रभावशीलता सुनिश्चित करने के लिए, सात मूलभूत सिद्धांत बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच संबंधों का मार्गदर्शन करते हैं:

1. अत्यंत पारदर्शिता

यह सिद्धांत पारदर्शिता और ईमानदारी पर जोर देता है। दोनों पक्षों को अनुबंध के नियमों और शर्तों के बारे में स्पष्ट जानकारी प्रदान करनी होगी। महत्वपूर्ण विवरण का खुलासा करने में विफलता समझौते की वैधता को प्रभावित कर सकती है।

उदाहरण: जैकब, एक स्वास्थ्य इंश्योरेंस पॉलिसीधारक, अपनी धूम्रपान की आदत का खुलासा करने में विफल रहा। बाद में, कैंसर का पता चलने पर, बीमाकर्ता उत्तरदायी नहीं था क्योंकि महत्वपूर्ण तथ्य छुपाए गए थे।

2. प्रॉक्सिमेट कॉज

‘कॉसा प्रॉक्सिमा’ या निकटतम कारण के सिद्धांत के रूप में भी जाना जाता है, यह सिद्धांत कई कारकों के योगदान होने पर हानि के प्राथमिक कारण की पहचान करता है। इंश्योरेंस कंपनी मुआवजे की पात्रता निर्धारित करने के लिए निकटतम कारण का आकलन करती है।

उदाहरण: आग से एक इमारत क्षतिग्रस्त हो जाती है, अतः उसे ध्वस्त करने का आदेश दिया जाता है। यदि निकटतम कारण आग है, तो दावा देय है। यदि निकटतम कारण तूफान है, तो अग्नि नीति के तहत दावा देय नहीं हो सकता है।

3. इंश्योरेबल ब्याज

इंश्योरेंस अनुबंध की विषय वस्तु में बीमाधारक का वित्तीय हित होना चाहिए। इसका अर्थ है कि बीमित व्यक्ति को विषय से वित्तीय लाभ होता है और क्षति या हानि की स्थिति में वित्तीय नुकसान का अनुभव होता है।

उदाहरण: सब्जी की गाड़ी के मालिक का इसमें बीमायोग्य हित है क्योंकि इससे आय होती है। कार्ट बेचने से यह ब्याज ख़त्म हो जाएगा।

4. क्षतिपूर्ति

क्षतिपूर्ति का सिद्धांत यह सुनिश्चित करता है कि इंश्योरेंस वास्तविक नुकसान की भरपाई करता है, जिससे बीमाधारक को अनुबंध से लाभ कमाने से रोका जा सके। इसका लक्ष्य बीमाधारक को नुकसान से पहले की वित्तीय स्थिति में बहाल करना है।

उदाहरण: एक वाणिज्यिक भवन मालिक को आग से संरचनात्मक क्षति के बाद मरम्मत लागत के लिए क्षतिपूर्ति दी जाती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि कोई अत्यधिक लाभ न हो।

5. प्रस्थापन

प्रतिस्थापन बीमाकर्ता को मुआवजे के बाद बीमाधारक के लिए खड़े होने का अधिकार देता है। इसके बाद बीमाकर्ता नुकसान के लिए जिम्मेदार तीसरे पक्ष से दावा कर सकता है, जिससे दावे के रूप में भुगतान की गई राशि की वसूली में मदद मिलेगी।

उदाहरण: सड़क दुर्घटना में चोट के लिए श्रीमान A को मुआवजा देने के बाद, बीमाकर्ता दावा राशि की वसूली के लिए लापरवाह तीसरे पक्ष पर मुकदमा कर सकता है।

6. योगदान

जब किसी बीमाधारक के पास एक ही विषय के लिए कई इंश्योरेंस पॉलिसियाँ होती हैं, तो योगदान सिद्धांत लाभ कमाने से रोकता है। बीमाधारक अलग-अलग पॉलिसियों या कंपनियों से एक ही नुकसान का दावा नहीं कर सकता।

उदाहरण: यदि किसी संपत्ति का इंश्योरेंस दो कंपनियों, कंपनी A और कंपनी B के साथ किया जाता है, तो योगदान आनुपातिक प्रतिपूर्ति सुनिश्चित करता है और दोहरे दावे से बचाता है।

7. हानि न्यूनतमकरण

बीमित संपत्ति को होने वाले नुकसान को कम करने के लिए मालिकों को आवश्यक कदम उठाने चाहिए। केवल इसलिए लापरवाही या गैरजिम्मेदारी की अनुमति नहीं है क्योंकि संपत्ति का इंश्योरेंस है।

उदाहरण: फैक्ट्री में आग लगने की स्थिति में, मालिक को इसे बुझाने के लिए उचित कदम उठाने चाहिए, जिससे आगे की क्षति को रोका जा सके।