भारत के दूसरे सबसे बड़े निजी क्षेत्र के ऋणदाता आईसीआईसीआई बैंक ने लगातार तीसरे वर्ष बड़े निजी बैंकों में कर्मचारी बनाए रखने के मामले में सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन किया है। अपने बिज़नेस रिस्पॉन्सिबिलिटी एंड सस्टेनेबिलिटी रिपोर्टिंग (BRSR) रिपोर्ट के अनुसार, बैंक की कर्मचारी त्याग दर (Attrition Rate) FY25 में घटकर 18% रह गई, जो FY24 में 24.5% और FY23 में 30.9% थी।

उद्योग साथियों के साथ तुलना
पिछले तीन वर्षों में निजी बैंकिंग क्षेत्र में त्याग दर (Attrition Rate) में कमी आई है, लेकिन आईसीआईसीआई बैंक ने लगातार अपने प्रतिस्पर्धियों से बेहतर प्रदर्शन किया है –

• आईसीआईसीआई बैंक: FY25 में 18% → FY24 में 24.5% → FY23 में 30.9%

• एचडीएफसी बैंक: FY25 में 22.6% → FY24 में 26.9% → FY23 में 34.2%

• एक्सिस बैंक: FY25 में 25.5% → FY24 में 28.8%

• कोटक महिंद्रा बैंक: FY25 में 33.3% → FY24 में 39.6%

• इंडसइंड बैंक: FY25 में 29% → FY24 में 37% → FY23 में 51%

त्याग दर घटने के कारण
उद्योग विशेषज्ञों का मानना है कि त्याग दर में निरंतर कमी के पीछे कई कारण हैं –

• BFSI और फिनटेक सेक्टर में महामारी के बाद की भर्ती में आई तेजी के बाद अब नौकरी का बाजार स्थिर हो गया है।

• प्रवेश-स्तर के कर्मचारियों का नौकरी बदलने का रुझान घटा है, जो पहले फिनटेक कंपनियों में अक्सर जाते थे।

• अग्रणी बैंकों द्वारा प्रतिस्पर्धी वेतन और बेहतर कार्य वातावरण प्रदान किया जाना।

एक निजी बैंक के वरिष्ठ एचआर अधिकारी ने बताया कि पोस्ट-कोविड भर्ती उछाल के चलते पहले त्याग दर अधिक थी, लेकिन अब भर्ती स्तर सामान्य हो गए हैं, जिससे कर्मचारी अधिक समय तक टिके रहते हैं।

आईसीआईसीआई बैंक की रिटेंशन रणनीति
बैंक की निरंतर बढ़त के पीछे प्रमुख कारण हैं –

• प्रतिस्पर्धी वेतन और प्रदर्शन आधारित प्रोत्साहन।

• संगठन के भीतर करियर वृद्धि के अवसर।

• ऐसा कार्य संस्कृति जो परिचालन आवश्यकताओं और कर्मचारी कल्याण के बीच संतुलन रखती है।

बैंक की प्रोएक्टिव एचआर नीतियों ने उसे प्रतिस्पर्धी बैंकिंग टैलेंट मार्केट में भी उच्च “स्टिकनेस फैक्टर” बनाए रखने में मदद की है।

उद्योग का परिदृश्य
FY23 से FY25 के बीच सभी प्रमुख निजी बैंकों में त्याग दर में गिरावट आई है, जो कार्यबल स्थिरीकरण के दौर को दर्शाती है। विशेषज्ञों का मानना है कि यह प्रवृत्ति जारी रहेगी क्योंकि बैंकिंग क्षेत्र डिजिटल परिवर्तन पर ध्यान केंद्रित कर रहा है, आक्रामक भर्ती की आवश्यकता कम हो रही है, और कर्मचारी जुड़ाव कार्यक्रम (Engagement Programmes) को मजबूत किया जा रहा है।

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भारत के सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) ने वित्त वर्ष 2025-26 की पहली तिमाही में ₹44,218 करोड़ का रिकॉर्ड संयुक्त शुद्ध लाभ दर्ज किया, जो पिछले वर्ष की समान तिमाही के ₹39,974 करोड़ की तुलना में 11% अधिक है। इस वृद्धि में सबसे बड़ा योगदान भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) का रहा, जिसने क्षेत्र की कुल कमाई में लगभग आधा हिस्सा जोड़ा।

एसबीआई ने किया नेतृत्व

• एसबीआई Q1 FY26 लाभ: ₹19,160 करोड़ (12% वार्षिक वृद्धि)

• योगदान: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) की कुल कमाई का 43%

• एसबीआई की लगातार लाभप्रदता उसके क्षेत्र में दबदबे को दर्शाती है।

लाभ वृद्धि में शीर्ष प्रदर्शनकर्ता
कुछ छोटे पीएसबी ने प्रतिशत वृद्धि के मामले में बेहतर प्रदर्शन किया—

• इंडियन ओवरसीज बैंक (IOB): ₹1,111 करोड़ (76% वार्षिक वृद्धि) – साथियों में सबसे अधिक वृद्धि।

• पंजाब एंड सिंध बैंक: ₹269 करोड़ (48% वार्षिक वृद्धि)।

• सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया: ₹1,169 करोड़ (32.8% वार्षिक वृद्धि)।

• इंडियन बैंक: ₹2,973 करोड़ (23.7% वार्षिक वृद्धि)।

• बैंक ऑफ महाराष्ट्र: ₹1,593 करोड़ (23.2% वार्षिक वृद्धि)।

गिरावट दर्ज करने वाले बैंक

• पंजाब नेशनल बैंक (PNB): ₹1,675 करोड़, जो पिछले वर्ष के ₹3,252 करोड़ से 48% कम।

• यह तेज गिरावट समग्र क्षेत्रीय रुझान के विपरीत है और इसका कारण बढ़ी हुई प्रोविजनिंग या कमजोर ब्याज आय हो सकता है।

क्षेत्रीय दृष्टिकोण

• अधिकांश पीएसबी में दो अंकों की लाभ वृद्धि बेहतर परिसंपत्ति गुणवत्ता, उच्च शुद्ध ब्याज आय और नियंत्रित परिचालन लागत को दर्शाती है।

• IOB और पंजाब एंड सिंध बैंक जैसे छोटे बैंक कम आधार से तेज़ी से बढ़ रहे हैं, जबकि एसबीआई जैसे बड़े बैंक क्षेत्र की स्थिरता का आधार बने हुए हैं।

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भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने अप्रैल 2025 में कई महत्वपूर्ण परिपत्र जारी किए, जिनका प्रभाव वित्तीय समावेशन, सुशासन, ऋण मानदंड, आवास वित्त, एनबीएफसी ऋण, ब्याज दरों और मुद्रा प्रबंधन जैसे क्षेत्रों पर पड़ा। ये अद्यतन RBI ग्रेड बी, नाबार्ड, यूपीएससी और बैंकिंग भर्ती परीक्षाओं के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण हैं। इन बदलावों में नीतिगत संशोधन के साथ-साथ परिचालन नियम भी शामिल हैं, जिससे ये बहुविकल्पीय प्रश्नों (MCQ) और वर्णनात्मक उत्तरों — दोनों के लिए समान रूप से उपयोगी बनते हैं।

वित्तीय समावेशन एवं आजीविका समर्थन

एसएचजी–बैंक लिंकिंग कार्यक्रम

• बैंकों को एसएचजी (स्वयं सहायता समूह) सदस्यों की संपूर्ण ऋण आवश्यकताओं को पूरा करना होगा — आय सृजन, सामाजिक आवश्यकताएँ (आवास, शिक्षा, विवाह) और ऋण पुनर्भुगतान के लिए।

• एसएचजी को दिए जाने वाले ऋण शाखा, ब्लॉक, जिला और राज्य स्तर के ऋण योजनाओं में एकीकृत किए जाएंगे।

• ऋण को बचत के अनुपात में (1:1 से 1:4 तक) जोड़ा जा सकता है; परिपक्व एसएचजी को उच्चतर अनुपात पर ऋण मिल सकता है।

• एसएचजी को दिए गए सभी ऋण प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) में गिने जाएंगे।

• यदि समूह स्तर पर डिफॉल्ट नहीं है, तो कुछ सदस्यों के डिफॉल्ट से समूह को ऋण रोकने का आधार नहीं बनेगा।

DAY–NRLM दिशा–निर्देश

• 10–20 सदस्यों वाले महिला-प्रधान एसएचजी पर जोर (विशेष परिस्थितियों में न्यूनतम 5 सदस्य)।

• घूर्णन निधि (Revolving Fund): पात्र एसएचजी को ₹20,000–₹30,000; कोई पूंजीगत सब्सिडी नहीं।

• ऋण पर ब्याज अनुदान उपलब्ध; सीसीएल और टर्म लोन सीमा एसएचजी की निधि पर आधारित।

• लाभार्थी संरचना: 50% अनुसूचित जाति/जनजाति, 15% अल्पसंख्यक, 3% दिव्यांगजन।

शहरी सहकारी बैंकों में सुशासन

• बोर्ड में कम से कम दो पेशेवर निदेशक होने चाहिए।

• जिन यूसीबी की परिसंपत्ति ₹5000 करोड़ या उससे अधिक है, उन्हें जोखिम प्रबंधन समिति बनानी होगी।

• बोर्ड में महिला शेयरधारकों के लिए एक आरक्षित सीट।

• निदेशक या उनके रिश्तेदारों से जुड़े संस्थानों को दान, अनुमत सीमा के भीतर भी, प्रतिबंधित।

लीड बैंक योजना और वित्तीय पहुँच

• 1969 से ग्रामीण बैंकिंग के समन्वय हेतु सक्रिय।

• प्रमुख मंच: ब्लॉक स्तरीय बैंकर्स समिति (BLBC), जिला परामर्श समिति (DCC), राज्य स्तरीय बैंकर्स समिति (SLBC)।

• लक्ष्य: प्रत्येक गाँव को 5 किमी के दायरे में या पहाड़ी क्षेत्रों में 500 परिवारों वाले टोले तक वित्तीय पहुँच।

• ऐसे गाँव (जनसंख्या > 5000) जहाँ कोई अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक शाखा नहीं है, वहाँ नई शाखा खोलने की योजना।

आवास वित्त मानदंड

• ऋण ₹30 लाख तक: LTV ≤ 80% → जोखिम भार 35%।

• ₹30–₹75 लाख: LTV ≤ 80% → जोखिम भार 35%।

• ₹75 लाख से अधिक: LTV ≤ 75% → जोखिम भार 50%।

• अधिकतम पुनर्भुगतान अवधि: 20 वर्ष (मोराटोरियम सहित)।

• मरम्मत हेतु अतिरिक्त ऋण, प्रमाणित लागत अनुमान के आधार पर।

• यूसीबी के लिए आवास ऋण व रियल एस्टेट ऋण पर कुल जोखिम सीमा निर्धारित।

एनबीएफसी को ऋण

• पंजीकृत एनबीएफसी (ऋण, लीजिंग, निवेश में संलग्न) के लिए बैंक ऋण सीमा, नेट ओन्ड फंड से जुड़ी बाध्यता समाप्त।

• प्रतिबंध: आईपीओ फंडिंग, इंटर-कॉरपोरेट डिपॉज़िट, ब्रिज लोन।

• स्वर्ण-समर्थित एनबीएफसी पर कड़े जोखिम मानदंड जारी।

मुद्रा प्रबंधन और दंड

• करेंसी चेस्ट द्वारा विलंबित लेनदेन रिपोर्टिंग: दंडात्मक ब्याज = बैंक दर + 2%।

• गलत रिपोर्टिंग: ₹50,000 का स्थिर जुर्माना।

• जाली नोट:

  • एक ही लेनदेन में ≥5 टुकड़े → तत्काल पुलिस रिपोर्ट।

  • उच्च मूल्य वर्ग में 200% तक दंड।

• राजनीतिक/धार्मिक नारे या जानबूझकर क्षति वाले नोट वैध मुद्रा नहीं।

• अधिकतम 20 नोट/₹5000 प्रतिदिन तक क्षतिग्रस्त नोटों का निःशुल्क विनिमय।

जमा पर ब्याज दरें

• सभी शाखाओं में एकसमान ब्याज दर; व्यक्तिगत सौदेबाज़ी नहीं।

• वरिष्ठ नागरिक: अधिकतम +1% अतिरिक्त; बैंक कर्मचारी: +1% अतिरिक्त।

• न्यूनतम अवधि: घरेलू जमा के लिए 7 दिन; एनआरई जमा के लिए 1 वर्ष।

• FCNR(B) जमा: 1–5 वर्ष, ब्याज सीमा Overnight ARR + स्प्रेड से जुड़ी।

• प्रतिबंध: लॉटरी, ₹250 से अधिक के उपहार, अन्य बैंकों की जमा पर अग्रिम।

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केरल स्टेट फाइनेंशियल एंटरप्राइजेज़ (KSFE) ने एक ऐतिहासिक उपलब्धि हासिल की है, भारत की पहली विविध गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) बनकर जिसने ₹1 लाख करोड़ का व्यावसायिक टर्नओवर दर्ज किया है। यह राज्य-स्वामित्व वाली संस्था ने रिकॉर्ड समय में यह उपलब्धि पाई है, मात्र चार वर्षों में अपने टर्नओवर को ₹50,000 करोड़ से दोगुना कर लिया।

उपलब्धि का जश्न
इस ऐतिहासिक उपलब्धि को स्मरणीय बनाने के लिए केरल के मुख्यमंत्री पिनारायी विजयन तिरुवनंतपुरम के सेंट्रल स्टेडियम में एक भव्य समारोह का उद्घाटन करेंगे।

इस कार्यक्रम की अध्यक्षता वित्त मंत्री के. एन. बालगोपाल करेंगे और इसमें शामिल होंगे—

• खाद्य एवं नागरिक आपूर्ति मंत्री जी. आर. अनिल द्वारा ‘केएसएफई ओणम समृद्धि गिफ्ट कार्ड’ का शुभारंभ।

• पुरस्कार विजेता अभिनेता और केएसएफई के ब्रांड एंबेसडर सुराज वेंजारामूड की विशेष उपस्थिति।

प्रदर्शन और योगदान
केएसएफई ने लगातार लाभप्रदता और जनता के विश्वास का परिचय दिया है—

• वित्त वर्ष 2024-25 का लाभ: ₹512 करोड़।

• पिछले चार वर्षों में ब्याज माफी के रूप में वित्तीय सहायता: ₹504 करोड़।

• केरल सरकार को योगदान: ₹920 करोड़।

• राज्य कोष में सावधि जमा: लगभग ₹8,925 करोड़।

केएसएफई के अध्यक्ष के. वरदराजन ने इस उपलब्धि का श्रेय कंपनी की सेवाओं में जनता के विश्वास को दिया, जबकि प्रबंध निदेशक एस. के. सनील ने कंपनी के स्थिर लाभ रिकॉर्ड पर जोर दिया।

सरकारी मान्यता
वित्त मंत्री के. एन. बालगोपाल ने इस उपलब्धि को केरल की जनता के बीच केएसएफई की बढ़ती लोकप्रियता और विश्वसनीयता का प्रतीक बताया। उन्होंने कहा कि मात्र चार वर्षों में कारोबार को दोगुना करना कंपनी के मजबूत वित्तीय प्रबंधन और ग्राहक-केंद्रित दृष्टिकोण का प्रमाण है।

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भारतीय रिज़र्व बैंक के नवीनतम साप्ताहिक सांख्यिकीय सर्वेक्षण के अनुसार, वित्त वर्ष 2026 में अब तक भारत में बैंक ऋण वृद्धि घटकर 1.4% रह गई है, जो पिछले वर्ष की इसी अवधि में 2.3% थी। इस बीच, जमा वृद्धि 3.4% पर स्थिर रही है, जबकि पिछले वर्ष इसी अवधि में यह 3.5% थी।

वर्ष-दर-वर्ष रुझान

25 जुलाई 2025 को समाप्त पखवाड़े के लिए,

• जमा: वर्ष-दर-वर्ष 10.2% की वृद्धि।

• ऋण वितरण: वर्ष-दर-वर्ष 10% की वृद्धि।

यह दर्शाता है कि जहां जमा संग्रहण स्वस्थ बना हुआ है, वहीं चालू वित्त वर्ष के शुरुआती महीनों में ऋण वितरण की गति कुछ धीमी पड़ी है।

ऋण वृद्धि की धीमी रफ्तार के कारण
क्रेडिट विस्तार में यह मामूली वृद्धि मुख्यतः निम्न कारणों से है—

• कॉरपोरेट ऋण की कम मांग, क्योंकि कंपनियां अब वित्तपोषण के लिए बॉन्ड जैसे बाज़ार-आधारित साधनों की ओर अधिक झुक रही हैं।

• हालिया ब्याज दर में कटौती के बावजूद, आवास ऋण की मांग अपेक्षा के अनुसार तेज़ी से नहीं बढ़ी है।

वित्तीय संसाधनों का व्यापक प्रवाह
हालांकि पारंपरिक बैंक ऋण वितरण में सुस्ती आई है, लेकिन वाणिज्यिक क्षेत्र को मिलने वाले कुल वित्तीय संसाधनों का प्रवाह—जिसमें ऋण, बाज़ार से उधारी और अन्य साधन शामिल हैं—बढ़ा है। यह निवेश में कमी के बजाय वित्तपोषण पैटर्न में बदलाव को दर्शाता है।

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