माइक्रोफाइनेंस ऋण के लिए आरबीआई द्वारा जारी नियामक फ्रेमवर्क

 

भारतीय रिज़र्व बैंक ने माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र को ऋण देने वाली विनियमित संस्थाओं (आरई) को यह सुनिश्चित करने का निर्देश दिया है कि ऋण संपार्श्विक-मुक्त हैं और उधारकर्ता के जमा खाते पर ग्रहणाधिकार द्वारा सुरक्षित नहीं हैं, कि चुकौती दायित्वों को सीमित कर दिया गया है, कि ब्याज दरें सूदखोर नहीं हैं और कोई पूर्व भुगतान दंड नहीं है। विनियमित उधारदाताओं के लिए केंद्रीय बैंक का सामंजस्यपूर्ण नियामक ढांचा, जिसमें अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक, छोटे वित्तपोषण बैंक, एनबीएफसी-एमएफआई और एनबीएफसी-निवेश और क्रेडिट कंपनियां शामिल हैं, में ये खंड शामिल हैं।

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प्रमुख बिंदु:

• नियामक ढांचे के सामंजस्य (एनबीएफसी-एमएफआई) के परिणामस्वरूप केंद्रीय बैंक ने मार्जिन कैप को समाप्त कर दिया है जो केवल गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों-माइक्रोफाइनेंस संस्थानों पर लागू था।
• केंद्रीय बैंक के अनुसार, भारतीय रिजर्व बैंक (माइक्रोफाइनेंस ऋण के लिए नियामक ढांचा) निर्देश, 2022, 1 अप्रैल, 2022 से प्रभावी होगा।
• कम आय वाले परिवारों को दिए गए सभी संपार्श्विक-मुक्त ऋण – 3 लाख तक की वार्षिक आय वाले परिवारों को माइक्रोफाइनेंस ऋण कहा जाएगा, आरबीआई के अनुसार, अंतिम उपयोग या आवेदन के तरीके, प्रसंस्करण, या संवितरण (भौतिक या डिजिटल चैनलों के माध्यम से) की परवाह किए बिना।
• निदेशों के अनुसार, आरई के पास एक बोर्ड-अनुमोदित नीति होनी चाहिए जो उन्हें उधारकर्ताओं की जरूरतों के आधार पर माइक्रोफाइनेंस ऋणों पर पेबैक आवधिकता में लचीलापन प्रदान करने की अनुमति देती है।

एक ऋण की कीमत:

• एनबीएफसी-एमएफआई अब मार्जिन कैप के अधीन नहीं हैं (100 करोड़ रुपये से अधिक के ऋण पोर्टफोलियो वाले बड़े एमएफआई के लिए 10% से अधिक नहीं और शेष के लिए 12%)।

• प्रत्येक आरई को माइक्रोफाइनेंस ऋण मूल्य निर्धारण पर एक बोर्ड-अनुमोदित नीति लागू करनी चाहिए, जिसमें सभी समावेशी ब्याज दर की गणना और ब्याज दर घटकों के सीमांकन के लिए एक अच्छी तरह से प्रलेखित ब्याज दर मॉडल/दृष्टिकोण शामिल है जैसे फंड की लागत, जोखिम प्रीमियम और मार्जिन आदि।

• “सूक्ष्म वित्त ऋणों पर, ब्याज दरों और अन्य शुल्कों/शुल्कों पर ब्याज नहीं होना चाहिए। रिज़र्व बैंक को उनकी पर्यवेक्षी परीक्षा आयोजित करनी चाहिए।

• निर्देशों के अनुसार, “प्रत्येक आरई एक संभावित उधारकर्ता को एक मानकीकृत साधारण फैक्टशीट में मूल्य निर्धारण संबंधी प्रासंगिक जानकारी देगा।”

• माइक्रोफाइनेंस ऋणों पर लगाए गए न्यूनतम, अधिकतम और औसत ब्याज दरों को सभी आरई कार्यालयों में, इसके द्वारा प्रदान किए गए सभी साहित्य (सूचना पुस्तिकाओं / ब्रोशर) में और वेबसाइट पर माइक्रोफाइनेंस ऋण के सभी विवरणों में स्पष्ट रूप से प्रदर्शित किया जाना चाहिए।

आरबीआई ने इस बात पर जोर दिया कि ब्याज दर या अन्य शुल्क में किसी भी बदलाव के बारे में उधारकर्ता को अग्रिम रूप से सूचित किया जाना चाहिए और ये परिवर्तन केवल भविष्य में ही प्रभावी होंगे।

ऋण चुकौती की सीमाएं:

• नियम एक परिवार की ऋण चुकौती जिम्मेदारियों पर एक सीमा निर्धारित करते हैं। सभी मौजूदा ऋणों के साथ-साथ विचाराधीन ऋणों पर चुकौती (मूलधन और ब्याज घटक दोनों सहित) को बहिर्वाह में शामिल किया जाता है, जो मासिक घरेलू आय के 50% तक सीमित है।

• मौजूदा ऋण जिनका मासिक ऋण दायित्वों के पुनर्भुगतान के कारण परिवार की मासिक आय के 50% से अधिक का बहिर्वाह है, उन्हें परिपक्व होने की अनुमति दी जाएगी।

• ऐसे मामलों में, हालांकि, इन परिवारों को तब तक कोई और ऋण जारी नहीं किया जाएगा, जब तक कि निर्धारित अधिकतम 50% की पूर्ति नहीं हो जाती।

क्रेडिट कार्ड:

• प्रत्येक आरई को उधारकर्ता को एक ऋण कार्ड देना होगा जिसमें वह जानकारी शामिल है जो उधारकर्ता की उचित पहचान करती है, मूल्य निर्धारण पर एक सरलीकृत तथ्य पत्रक और अन्य सभी ऋण नियम और शर्तें शामिल हैं।

• कार्ड में सभी भुगतानों की आरई की मान्यता, प्राप्त किस्तों और अंतिम भुगतान सहित, साथ ही आरई के नोडल व्यक्ति के नाम और फोन नंबर सहित आरई के शिकायत निवारण तंत्र के बारे में जानकारी भी शामिल होनी चाहिए।

• गैर-क्रेडिट उत्पाद केवल उधारकर्ता की पूर्ण सहमति के साथ जारी किए जा सकते हैं, और ऐसे सामानों के लिए शुल्क संरचना को ऋण कार्ड में ही उधारकर्ताओं को स्पष्ट रूप से समझाया जाना चाहिए।

आउटसोर्स की गई गतिविधियां:

• केंद्रीय बैंक ने कहा कि आरई द्वारा किसी भी गतिविधि को आउटसोर्स करने से आरई अपने दायित्वों से मुक्त नहीं होता है, और इन निर्देशों का पालन करने के लिए आरई की पूरी जिम्मेदारी है।

• ऋण समझौता, साथ ही अपने कार्यालय/शाखा परिसर/वेबसाइट में प्रदर्शित फेयर प्रैक्टिस कोड (एफपीसी) में यह उल्लेख होना चाहिए कि आरई अपने कर्मियों या आउटसोर्स एजेंसी के कर्मचारियों द्वारा अनैतिक व्यवहार के लिए उत्तरदायी होगा और शीघ्र शिकायत समाधान देगा।

ऋण की वसूली:

• आरबीआई के अनुसार, स्वास्थ्य लाभ किसी मान्यता प्राप्त/केंद्रीय रूप से निर्दिष्ट स्थान पर होगा। उधारकर्ता और आरई मीटिंग के स्थान पर सहमत होते हैं।

• यदि उधारकर्ता लगातार दो या अधिक अवसरों पर निर्दिष्ट/निर्दिष्ट स्थान पर पहुंचने में विफल रहता है, तो फील्ड कर्मचारी उधारकर्ता के निवास स्थान या कार्य पर वसूली के हकदार होंगे।

• केंद्रीय बैंक ने जोर देकर कहा कि आरई या उसके एजेंट किसी दंडात्मक वसूली रणनीति का उपयोग नहीं करेंगे।

• वसूली प्रक्रिया शुरू करते समय, आरई उधारकर्ता को वसूली एजेंटों के नाम और संपर्क जानकारी देगा ताकि उचित अधिसूचना और प्राधिकरण सुनिश्चित किया जा सके।

नोटिस की एक प्रति और आरई का प्राधिकरण पत्र, साथ ही आरई या एजेंसी का पहचान पत्र, एजेंट द्वारा ले जाना चाहिए।

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