भारत की बैंकिंग प्रणाली में लगातार मजबूती के संकेत दिख रहे हैं, जहां अधिकांश उधारकर्ता वर्गों में खराब ऋण (एनपीए) में स्पष्ट गिरावट दर्ज की गई है। ताजा आंकड़ों के अनुसार, महामारी और ब्याज दरों में सख्ती के दौर के दौरान उत्पन्न तनाव अब काफी हद तक कम हो गया है। बेहतर वसूली, सतर्क ऋण वितरण और मजबूत बैलेंस शीट के कारण बैंक अपनी स्थिरता बनाए रखने में सफल रहे हैं, हालांकि कुछ क्षेत्रों पर अभी भी करीबी निगरानी की आवश्यकता बनी हुई है।
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा जारी नए आंकड़ों के अनुसार, सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (GNPA) अनुपात 10 वर्षों के निचले स्तर पर आ गया है। सितंबर 2025 तक विभिन्न क्षेत्रों में बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता में सुधार दर्ज किया गया है, जो वित्तीय प्रणाली में घटते तनाव को दर्शाता है।
RBI के आंकड़ों के अनुसार, GNPA अनुपात घटकर 2.1% रह गया है, जो पिछले एक दशक का सबसे निचला स्तर है। यह नए खराब ऋणों में कमी और फंसे हुए ऋणों की बेहतर वसूली को दर्शाता है। इससे यह संकेत मिलता है कि महामारी के बाद के व्यवधानों और ब्याज दर चक्र का प्रभाव अब काफी हद तक समाप्त हो चुका है। साथ ही, बैंकों द्वारा जोखिम आकलन और निगरानी को मजबूत करने से नए फिसलन मामलों पर भी नियंत्रण रहा है।
प्रारंभिक तनाव संकेतकों में भी सुधार देखने को मिला है। 61–90 दिनों तक बकाया ऋणों को दर्शाने वाला स्पेशल मेंशन अकाउंट-2 (SMA-2) अनुपात सितंबर 2025 के अंत तक घटकर 0.8% रह गया। यह दर्शाता है कि कम खाते एनपीए में परिवर्तित हो रहे हैं। कम SMA स्तर बेहतर पुनर्भुगतान व्यवहार और उधारकर्ताओं के नकदी प्रवाह में सुधार की ओर इशारा करता है।
एमएसएमई क्षेत्र में तनाव कम हुआ है और SMA अनुपात 5.1% पर स्थिर रहा है। वहीं, असुरक्षित खुदरा ऋणों में भी उल्लेखनीय सुधार हुआ है, जहां SMA-2 अनुपात एक वर्ष पहले के 20% से अधिक स्तर से घटकर 13% पर आ गया है। यह बेहतर क्रेडिट अनुशासन और संग्रह दक्षता को दर्शाता है, हालांकि असुरक्षित ऋण अभी भी सतर्कता का क्षेत्र बना हुआ है।
बड़े उधारकर्ताओं में नया तनाव तेज़ी से घटा है, जहां सितंबर 2025 में SMA-2 अनुपात लगभग 36% कम हुआ। अमेरिका के टैरिफ से प्रभावित क्षेत्रों में भी तनाव अपेक्षाकृत सीमित रहा। माइक्रोफाइनेंस जैसे क्षेत्रों में संग्रह दक्षता में सुधार दर्ज किया गया, हालांकि माइक्रो-LAP, वाणिज्यिक वाहन और किफायती आवास जैसे क्षेत्रों में अभी भी निगरानी की आवश्यकता है।
परिसंपत्ति गुणवत्ता किसी बैंक की वित्तीय सेहत और ऋण जोखिम प्रबंधन क्षमता को दर्शाती है। GNPA और SMA जैसे संकेतक नियामकों को प्रणालीगत स्थिरता का आकलन करने में मदद करते हैं। खराब ऋणों में निरंतर कमी से बैंकों की लाभप्रदता बढ़ती है, ऋण लागत घटती है और अर्थव्यवस्था को समर्थन देने की उनकी क्षमता मजबूत होती है।
ऐसा ऋण या अग्रिम जिसमें मूलधन या ब्याज 90 दिनों से अधिक समय तक बकाया रहे, उसे एनपीए कहा जाता है।
एनपीए का वर्गीकरण (डिफॉल्ट की अवधि के आधार पर)
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